Зоны риска рекламы микрофинансовых организаций
проанализировали участники круглого стола «Реклама микрофинансовых организаций. Контроль. Итоги. Проблемы».
Заседание на эту тему Нижегородское УФАС России провело в Торгово-промышленной палате Нижегородской области 19.04.2016. Представители территориальных управлений федеральных органов исполнительной власти РФ, Волго-Вятского главного управления Банка России, средств массовой информации, руководители микрофинансовых организаций и объединений обсудили состояние рынка микрофинансирования. Они рассмотрели проблемы распространения рекламы микрозаймов через практические аспекты правоприменения, а также проанализировали вопрос повышения уровня финансовой грамотности населения.
Федеральным законом от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ в законодательство, регулирующее деятельность микрофинансовых организаций, внесены кардинальные изменения. С 29 марта 2016 года Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусматривает разделение микрофинансовых организаций на микрофинансовые и микрокредитные компании.
Потенциальному потребителю таких услуг должна быть предоставлена возможность проанализировать, сколько стоят заемные деньги, каковы условия и сроки их возврата, утверждает руководитель Управления Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области Михаил Теодорович. Рекламодателям и рекламораспространителям следует подвергнуть материал, на основе которого готовится реклама, ревизии, чтобы он соответствовал законодательству. Цель подобного круглого стола – прояснить, как смотрят на очерченный круг проблем участники и регуляторы рынка.
Экономические условия, сформировавшие у части населения зависимость от «кредитной иглы», выявили категорию граждан, у которых особым спросом пользуются микрозаймы на несколько тысяч рублей или так называемые займы «до зарплаты». Когда деньги человеку нужны здесь и сейчас, он приходит в офис микрофинансовой организации, через считанные минуты получает деньги и, удовлетворенный, уходит. Но остается открытым вопрос, имеет ли право организация, в которую обратился человек, выдавать займы? Достаточен ли у физического лица уровень знаний и навыков в области финансов, чтобы оценить стоимость заемных денег? Было ли решение принято с учетом всех действительных условий предоставления займа или основано только на поверхностном восприятии увиденной рекламы? Ответы на эти вопросы находить должны не только люди, принимающие решение оформить займ, но и средства массовой информации, заключающие договор на распространение такой рекламы.
Анализ рекламы услуг микрофинансирования, размещенной в печатных СМИ Нижегородской области в период с июня 2015 года по март 2016 года выявил следующую картину: 70% от общего объема рекламы размещено микрофинансовыми организациями. 23% - это реклама кредитных потребительских кооперативов. 6% относится к рекламе услуг кредитных брокеров, рассказал, заместитель руководителя Нижегородского УФАС России Сергей Смирнов.
- Итоговые данные показательны: 25% организаций из общего числа рекламируемых МФО не имели права предоставлять физическим лицам займы, а, следовательно, и рекламировать свои услуги, - акцентирует внимание Сергей Смирнов. - То есть, каждая четвертая реклама услуг микрофинансовых организаций, распространенная на страницах газет, незаконна. В эту категорию попали как организации, до определенного момента действовавшие в соответствии с требованиями законодательства, но впоследствии по каким-либо причинам утратившие право работать на рынке, так и нелегальные кредиторы.
Как правило, нелегально финансовые услуги оказывают физические лица и индивидуальные предприниматели, участие которых в сфере микрофинансирования невозможно в силу закона. Аналогичная ситуация складывается и на рынке привлечения вкладов физических лиц. Здесь необходимо особое внимание обратить на деятельность финансовых пирамид или организаций, обладающих признаками таковых.
Конечно, что при выявлении случаев распространения ненадлежащей рекламы, антимонопольным органом осуществляется процедура возбуждения дела и при подтверждении факта нарушения виновные лица привлекаются к административной ответственности. Размер штрафов, подлежащих взысканию, серьезный – для юридических лиц он составляет от 100 до 500 тысяч рублей. Дела в Нижегородском территориальном управлении возбуждаются по заявлениям физических лиц, по материалам, поступающим из соответствующих ведомств, по собственной инициативе управления.
Причем в действиях печатных СМИ прослеживается некая тенденция: газета заключает договор с индивидуальным предпринимателем, который в свою очередь заключает с рекламодателем договор на распространение рекламы микрофинансовых услуг. В случае возбуждения дела по признакам нарушения рекламного законодательства печатное СМИ сообщает, что рекламораспространителем является некий индивидуальный предприниматель, что, по мнению газеты, освобождает ее от какой-либо ответственности. Соответственно, размер штрафа, налагаемого на индивидуального предпринимателя, несоизмеримо меньше. По мнению Нижегородского УФАС России, такие попытки уйти от ответственности и переложить ее на третьих лиц должны и будут пресекаться.
По состоянию на 01.04.2016 в Нижегородской области действовало 360 некредитных финансовых организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Из них: 70 микрофинансовых организаций, 163 ломбарда, 101 кредитный потребительский кооператив, 26 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, привела статистические данные начальник Управления контроля и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций Волго-Вятского Главного Управления Центрального Банка России Екатерина Вихарева.
Начальник Управления службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в Приволжском федеральном округе Олег Чупалов выразил обеспокоенность проблемами развития рынка микрофинансирования, связанными с повышенной оживленностью онлайн-кредитования. Он проанализировал основные тенденции в сфере изменения законодательства о микрофинансировании, высказав свое видение развития сложившейся ситуации.
Микрофинансирование – отдельная особенная сфера финансового рынка, кардинально отличающегося от банковского, полагает генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги» Андрей Артаев. МФО предлагают различные продукты до 1 млн. рублей частным лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам малого бизнеса, с разными условиями, сроками и процентными ставками. Один из сегментов PDL (paydayloans–займы до зарплаты) подразумевает выдачу микрокредита на небольшой срок, суммой до 50 тыс. рублей и процентной ставкой в среднем 1-3% в день.
- Максимальная сумма займа в нашей компании составляет 30 000 рублей, срок – от 1 до 16 дней, со ставкой 2% в день, - рассказал Андрей Артаев. - Многих смущает годовая стоимость займа в 730-732%, но такая ставка обусловлена высоким уровнем риска дефолтности. Неразумно сравнивать банковские продукты и продукты микрофинансовых организаций, если мы говорим о сегменте именно займов до зарплаты. Ставить МФО и банк в одну шеренгу не является правильным.
Генеральный директор ООО «Телекомпания «Волга» Сергей Лаптев от имени средств массовой информации обратил внимание на необходимость активного освещения результатов контрольной деятельности, осуществляемой органами власти.