ОАО КБ «Петрокоммерц» исполнило предписание Нижегородского УФАС России

Напомним, что 18 сентября 2009 года Управлением Федеральной антимонопольной службы по Нижегородской области было возбуждено дело в отношении ОАО КБ «Петрокоммерц» и ОАО «Военно-страховая компания» по признакам нарушения пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» в части навязывания контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

Основанием для возбуждения дела о нарушении антимонопольного законодательства послужило уведомление ОАО КБ «Петрокоммерц» о заключении договора о сотрудничестве от 20.12.2007 с ОАО «ВСК», поступившее в Нижегородское УФАС России в соответствии с частью 9 статьи 35 ФЗ «О защите конкуренции».

Предметом указанного договора является организация взаимодействия сторон при страховании имущественных и иных интересов физических лиц, получающих у банка ипотечные кредиты в рамках Программы ипотечного жилищного кредитования, осуществляемой Банком. Права по кредитам удостоверены следующими документами: закладной, договором об ипотеке, залогом имущественных прав.

Заключение указанного договора о сотрудничестве подтверждает включение страховщика в число партнеров Банка для участия в Программе ОАО КБ «Петрокоммерц».

Из содержания указанного договора следует, что в рамках осуществления взаимодействия страховщик заключает с заемщиками договоры страхования недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки (имущественное страхование), а также договоры страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика (личное страхование) (пункт 1.2. договора).

В соответствии с пунктом 2.1.2. договора банк обеспечивает уведомление потенциальных заемщиков о необходимости заключения со страховщиком договоров страхования (полисов). При этом срок действия договоров страхования должен быть равен одному году плюс один день с обязательным ежегодным продлением на срок действия ипотечного кредита (займа закладной) плюс 1 рабочий день (пункт 3.1. Договора).

Наряду с этим, пунктом 3.2. договора определено, что сумма страхового возмещения должна быть не менее остатка ссудной задолженности по ипотечному кредиту на день страхового события, увеличенного на десять процентов, но не более страховой суммы.

В рамках рассмотрения дела установлено и материалами дела подтверждается, что ОАО КБ «Петрокоммерц» при предоставлении услуги ипотечного жилищного кредитования физическим лицам в соответствии с внутренними документами банка, регулирующими порядок осуществления ипотечного кредитования, обязывало заемщиков осуществлять страхование вышепоименованных видов рисков, понуждая при этом заключать договоры страхования на условиях банка с рекомендованными страховыми организациями, удовлетворяющими требованиям банка.

С учетом изложенных обстоятельств и оценки условий представленного соглашения в совокупности с иными материалами дела комиссия Нижегородского УФАС России пришла к выводу о том, что положения договора о сотрудничестве в части обязательного условия по страхованию жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении договора ипотечного кредитования, а также обязательство по заключению договоров страхования на условиях,определенных Банком, не основаны на нормах федерального законодательства.

Из положений статьи 343 ГК РФ, статьи 935 ГК РФ, части 4 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что при получении в банке ипотечного кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. Страхование иных видов рисков при заключении кредитного договора осуществляется исключительно по желанию заемщика. При этом выбор страховой организации, с которой может быть заключен договор страхования, должен осуществляться непосредственно заемщиком (статьи 420, 421 ГК РФ).

Одновременно с этим, существенные условия договора страхования по смыслу статьи 942 ГК РФ определяются исключительно между страховщиком и страхователем по соглашению, определяющему, в том числе, размер страховой суммы, срок действия договора.

Таким образом, реализация вышеописанных положений представленного Договора приводит к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

25 ноября 2009 года комиссией Нижегородского УФАС России вынесено решение о признании ОАО КБ «Петрокоммерц» и ОАО «Военно-страховая компания» нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции» и обществам выданы предписания об устранении нарушений антимонопольного законодательства.

В соответствии с предписанием ОАО КБ «Петрокоммерц» надлежало в срок до 1 февраля 2010 года прекратить нарушение антимонопольного законодательства. Для этого, в частности, следовало: проинформировать заемщиков, заключивших с ОАО КБ «Петрокоммерц» договоры ипотечного жилищного кредитования в период действия Договора о сотрудничестве и являющихся страхователями или застрахованными лицами по договорам с ОАО «ВСК» о том, что страхование жизни и здоровья заемщика/и созаемщика, а также страхование жилого помещения от риска утраты права собственности на жилое помещение не являются обязательными видами страхования и могут осуществлять физическими лицами по желанию; внести изменения во внутренние документы банка, регламентирующие порядок выдачи ипотечных кредитов, типовые формы договоров ипотечного жилищного кредитования общества право заемщика на самостоятельное определение существенных условий договоров страхования.

15 февраля 2010 года ОАО КБ «Петрокоммерц» представило в Нижегородское УФАС России документы, свидетельствующие об исполнении данного предписания.