МФО: выбор Раскольникова

Во время заседания круглого стола, посвящённого вопросам работы микрофинансовых организаций, глава нижегородского УФАС Михаил Теодорович отметил: «В России ростовщиков никогда не любили, это часть нашей культуры, а сильнее неё ничего нет. Я недавно перечитывал «Преступление и наказание»: выбор Родионом Раскольниковым своей жертвы далеко не случаен. Поэтому и рассчитывать на то, что люди когда-нибудь начнут лояльно относиться к МФО, не приходится».

На финансы и кредиты разделись!

Тем не менее Михаил Леонидович признаёт социальную значимость рынка микрофинансирования.

– По оценкам социологов, целевой аудиторией МФО является более 20 процентов населения, – подчеркнул Михаил Леонидович. – Это те, кто живёт от зарплаты до зарплаты. Само собой, в сегодняшних условиях спрос на микрозаймы растёт ещё больше.

Надо сказать, что отрасль продолжает оставаться одним из самых динамично развивающихся сегментов финансового рынка. В прошлом году МФО выдали нижегородцам займов примерно на пять миллиардов рублей. Услугами МФО воспользовались более 500 тысяч физлиц.

На мероприятии в числе прочего шла речь о поправках в закон о микрофинансировании, вступивших в силу 29 марта и призванных защитить права граждан, берущих кредит или вкладывающих деньги в МФО.

Главное изменение заключается в разделении МФО на две категории – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Первые, по мысли Центробанка, который, собственно, и инициировал поправки, должны сосредоточиться на работе с малым бизнесом, а вторые – с физлицами. МФК смогут выдавать займы на сумму до 1 миллиона рублей, а микрокредитные компании – лишь на сумму до 500 тысяч рублей.

Однако пока, по данным Волго-Вятского Главного управления Центрального банка России, в госреестре нет ни одной микрофинансовой компании, работающей на территории Нижегородского региона.

Взял до зарплаты – четыре отдал

Наибольшее недовольство общества вызывают так называемые займы «до зарплаты» – под 1–2 процента в день. То есть в год получается до 730 процентов. Столь высокая стоимость обусловлена в первую очередь высокими рисками невозврата: деньги выдаются фактически под честное слово, без обеспечения (хотя, как нам заявил представитель «Срочно деньги», выданные деньги уходят вместе с клиентов в никуда лишь в 15 случаях из ста). На эти займы приходится 18 процентов всего портфеля МФО.

– Причём игроки рынка нередко, давая рекламу в СМИ, либо вовсе замалчивают важные сведения, либо намеренно затрудняют их восприятие, например, с помощью мелкого шрифта, – отметил замруководителя Нижегородского УФАС России Сергей Смирнов.

Смягчить ситуацию призвано ещё одно новшество в законодательстве: теперь общая сумма долга по краткосрочным займам, учитывающая проценты и другие платежи, входящие в расчёт полной стоимости кредита, не сможет превышать основной долг в четыре раза.

– К нам обратилась женщина, которая в 2011 году брала заём в 6,5 тысячи рублей, – рассказал начальник Управления службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в ПФО Олег Чупалов. – Через пару месяцев она вернула эти деньги кредитору и успокоилась. Но к марту этого года МФО стала требовать с неё уже 124 тысячи рублей. Новые поправки помогут избежать таких случаев.

Отдельно Олег Владимирович остановился на онлайн-займах.

– Главной проблемой здесь всегда была идентификация заёмщика, – говорит он. – Конечно, новые поправки предусматривают, что для выдачи кредитов через интернет МФО придётся идентифицировать клиента у банков-партнёров. Однако на сегодняшний день нормативно-правовых актов, определяющих порядок идентификации человека, нет. Поэтому, пока рынок до конца не отрегулирован, я не рекомендую брать займы через интернет.

Конкуренция быстрее Центробанка

За микрофинансовые организации вступилась начальник Управления контроля и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций Волго-Вятского Главного управления Центрального банка России Екатерина Вихарева.

 – Не все знают, что предельное значение стоимости потребительских кредитов определяет Центробанк, а не сами МФО, – заметила она. – На второй квартал оно составляет почти 807 процентов. А конкуренция между организациями в 2015 году привела к снижению средней стоимости потребкредитов с 642 до 607 процентов.

Также не всем известно, что 38 процентов портфеля микрофинансовых организаций приходится на займы бизнесу, – сообщила она. – Обычно они предоставляются начинающим компаниям, которых отказываются обслуживать банки. При этом ставки начинаются от 10 процентов, что очень выгодно для предпринимателей. Такой низкий процент возможен за счёт господдержки, которая выделяется МФО Миэкономразвития.

– В последнее время мы также стали замечать, что финансовые продукты, предоставляемые МФО, по своему качеству начинают приближаться к банковским, – продолжает Екатерина Сергеевна. – В частности, многие организации вводят льготные периоды, когда гражданин, который возвращает долг в течение двух-трёх дней, имеет право не выплачивать проценты.

Андрей Артаев, директор ООО МФО «Срочно деньги»:

– Одна из основных проблем рынка микрофинансирования – предвзятое отношение людей, вызванное финансовой неграмотностью. Причём этим грешат не только обычные граждане, но и представители власти. Иногда от чиновников можно услышать, что МФО вообще работают все закона, но ведь это не так!

Негативный отпечаток накладывает на нас и деятельность «чёрных» коллекторов, которые выбивают долг незаконными действиями. Но услугами подобных компаний пользуются только МФО-однодневки. Нормальные организации сотрудничают только с известными агентствами, как правило, с иностранным капиталом и зарубежными стандартами.

Хотелось бы, чтобы Россия переняла западную схему взыскания задолженности по потребительским кредитам: там обязанности коллекторов сводятся к тому, чтобы уведомить должника о том, что у него с определённого периода будет удерживаться из зарплаты конкретная сумма.